Hva er de faktiske kostnadene for bilforsikring?

Bildegalleri: Bilsikkerhet De fleste stater, men ikke alle, har en obligatorisk bilforsikringslov. Se flere bilsikkerhetsbilder. iStockphoto / Thinkstock

Noen sa en gang at bekymring er renter betalt på et lån som aldri forfaller. Bilforsikring kan føles slik. Hver måned skylder vi forsikringsselskapene våre penger enten vi har behov for tjenestene deres eller ikke. Verre er det at dersom noe uheldig skulle skje, vil prisene våre sannsynligvis hoppe opp. Det er en bitter pille å svelge, men det kan være enklere å gå ned hvis vi hadde fått et klarere bilde av hvordan premiene beregnes..

I utgangspunktet er forsikring et sett med innsatser som er lagt av forsikringsselskaper som bruker sine kunders samlede penger. Som et Las Vegas casino, har forsikringsselskaper aldri en stor sjanse for å tape på hele linjen, siden de har hauger med aktuarmessige tabeller som legger ut oddsen og fordi de sikrer sine spill ved å heve eller senke premiene våre i henhold til deres eksponering, risikoen for at de må betale - og hvor mye. Vi kan også pony-up litt ekstra penger for å øke dekningen vår hvis vi føler oss ganske flush eller risikovillige.

Noe begrenset tilsyn eksisterer for å overvåke disse prisene. De fleste stater krever at regulatorer må melde seg på personlige bilpriser før de trer i kraft, og medisinske fordeler og betalinger er underlagt bestemte tak. Imidlertid eksisterer ingen slike krav til kostnadene for å reparere et kjøretøy. Forsikringsselskaper opprettholder en fortjenestemargin på rundt 5 prosent, med 68 prosent av premiene som brukes til å betale krav, 25 prosent brukt på overhead og 2 prosent avsatt til skatt [kilde: Insurance Information Institute].

Den gjennomsnittlige årlige kostnaden for bilforsikring i USA varierer avhengig av hvordan du måler den. De faktiske gjennomsnittlige landsomfattende brede utgiftene i 2007 var $ 795, alt fra $ 511,79 i Nord-Dakota til $ 1 139,82 i District of Columbia. På den annen side, hvis forbrukerne hadde kjøpt alle tre typer dekning (ansvar, omfattende og kollisjon, som omtalt på neste side), ville gjennomsnittet vært rundt 912 dollar. Iowans ville ha betalt minst, til 620,08 dollar, mens innbyggerne i District of Columbia ville ha avskallet mer enn det dobbelte av beløpet, til 1 288,52 dollar [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Så det er det du setter på linjen, men hva får du for pengene dine? Det varierer fra stat, forsikringsselskap og en rekke andre faktorer vi vil dele opp i neste avsnitt.

De fleste stater, men ikke alle, har en obligatorisk bilforsikringslov. Minste obligatoriske dekningsnivåer varierer, men det samme er de obligatoriske fordelene. Forsikring i noen stater er styrt av erstatningslover, der parten funnet å være feil betaler offerets medisinske utgifter og skader (tapt lønn, smerte og lidelse og så videre), mens i andre stater, lover uten feil ha innflytelse over. Der inngir alle parter krav og blir generelt kompensert uten å kreve en feilbestemmelse. Selv om dette i stor grad fjerner behovet for potensielt lange og kostbare domstolskamper for å fastslå feil, begrenser det også generelt de involverte parters mulighet til å saksøke for erstatning. For øyeblikket har Puerto Rico og 12 stater ingen feil med lov om bilforsikring: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania og Utah.

La oss bryte ned de forskjellige typer tilgjengelig dekning:

Byrde hjelper deg med å beskytte deg mot den økonomiske byrden ved å kompensere andre som er involvert i en kollisjon for kroppsskader eller materielle skader. I erstatningsrettsstater sier at hvis du viser deg å være feil, kan alle disse utgiftene - inkludert medisinske utgifter, begravelsesutgifter, smerte og lidelse, tapte lønninger, reparasjonskostnader og saksomkostninger - ellers komme ut av lommen. De fleste stater krever et bestemt ansvarsforsikringsnivå. Den gjennomsnittlige ansvarspremien i 2007 var $ 475,43, alt fra $ 251,07 i Nord-Dakota til $ 718,71 i Florida [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Kollisjon dekning, som navnet tilsier, betaler for reparasjoner på kjøretøyet ditt forårsaket av kollisjon med et annet kjøretøy eller gjenstand. Hvis skaden er alvorlig nok, kan den også skje ut for et nytt kjøretøy. Selv om det ikke er lovpålagt, vil en långiver vanligvis forplikte deg til å bære kollisjonsforsikring i løpet av billånet ditt. Den gjennomsnittlige kollisjonspremien i 2007 var $ 300,50, alt fra $ 184,72 i North Dakota til $ 439,98 i District of Columbia. Verdien for kollisjon er begrenset av markedsprisen på bilen din på ulykkestidspunktet [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Omfattende, dekning, også kjent som OTC (Andre enn kollisjon), betaler deg for tap eller skade forårsaket av noe annet enn en ulykke, for eksempel en naturkatastrofe, tyveri eller hærverk. I likhet med kollisjon er OTC vanligvis ikke lovpålagt, men vil sannsynligvis være en betingelse i låneavtalen din. Gjennomsnittlig omfattende premie i 2007 var $ 135,90, fra $ 97,23 i Oregon til $ 265,85 i District of Columbia. Omfattende egenandeler varierer vanligvis fra $ 50 til $ 500 [kilde: National Association of Insurance Commissioners].

Underforsikret / uforsikret bilistdekning hjelper med å betale dine medisinske og reparasjons- / utskiftningskostnader når en annen part har skyld i ulykken, men mangler tilstrekkelig forsikringsdekning. Det er generelt billigere enn andre typer dekning med samme utbetalingsverdi.

Medisinsk hjelper med å dekke medisinsk behandling for ulykkesrelaterte skader, uansett feil. I noen tilfeller dekker det også andre familiemedlemmer når de kjører den forsikrede bilen.

Personlig skadebeskyttelse (PIP)betaler deg tilbake for en viss tapt inntekt, utgifter til barnepass og medisinske utgifter hvis du er skadet i en ulykke. PIP gir dekning for ting du vanligvis ikke budsjetterer med, og som kanskje ikke er dekket av medisinsk forsikring. I tilstander uten feil kjøper folk ofte PIP for å betale for medisinske regninger. Dessverre misbruker og uredeliger noen ganger uærlige leger og klinikker PIP-systemer og fakturerer unødvendige og dyre prosedyrer, noe som øker dekningskostnadene [kilde: Insurance Information Institute].

Dette er bare de vanligste dekningstypene. Du kan også kjøpe retningslinjer for å dekke tauing, veihjelp, kostnadene for en bilutleie mens turen smeller i butikken etter en ulykke eller for å beskytte lydsystemet og andre verdisaker i bilen mot tyveri eller skade.

For mer informasjon om kostnadene ved bileierskap, følg lenkene på neste side.

Dekningsgrenser og egenandeler

Din dekningsgrense og egenandel påvirker premiene og potensielle utbetalingen betydelig.

Din dekningsgrense er taket ditt, det høyeste beløpet forsikringsgiveren din vil betale for en kvalifiserende hendelse som en ulykke. En høyere grense betyr en høyere mulig utbetaling - og høyere forsikringspremier.

Din egenandel er beløpet du må bidra til reparasjoner før forsikring starter. Hvis du for eksempel har $ 2000 i skade, men en egenandel på 500 dollar, betaler forsikringsselskapet deg $ 1500. Å føre en høyere egenandel vil gjøre policyen din billigere.

relaterte artikler

• Hvordan bilfinansiering fungerer
• Hvordan bilrabatter og insentiver fungerer
• Hvordan kjøpe en bil
• Hvordan leie en bil
• Hvordan håndtere et billån
• Hvordan beregne drivstoffkostnader
• Hvordan finne ut kostnadene for avgifter på bilen din
• Hva er gjennomsnittlig kostnad for en parkeringsbillett?
• Hva er de faktiske kostnadene ved et standard billån?

kilder

• Allstate forsikringsselskap. "Hvilke dekningsalternativer trenger du mest?" (17. juli 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Edgar Snyder & Associates. "Pennsylvania Auto Insurance: Limited Tort vs. Full Tort." (15. juli 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
• Edmunds. "Ekte pris å eie (TCO)." (14. juli 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Forsikringsinformasjonsinstitutt. "Bilforsikring." (16. juli 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
• National Association of Insurance Commissioners. "2006/2007 bilforsikringsdatabaserapport." 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
• National Association of Insurance Commissioners. "Forbrukerressurser." (14. juli 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
• Rocky Mountain Insurance Information Association. "Kostnader for bilforsikring." (15. juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
• Rocky Mountain Insurance Information Association. "Tort Auto Insurance: The Basics." (18. juli 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
• Rubin, Harvey W. "Ordbok for forsikringsvilkår." 4. utgave, Barrons utdanningsserie, Inc..
• State Farm gjensidig bilforsikringsselskap. "Hva påvirker bilforsikringspremien?" (17. juli 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
• U. S. Department of Transportation Federal Highway Administration. "Highway Statistics." (16. juli 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/